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Comment fonctionne un compte PERP au passage à la retraite ?

Le but de la souscription à un PERP (plan d’épargne retraite populaire) est de percevoir des rentes à vie. Ces rentes ne sont perçues que lorsque le souscripteur a atteint l’âge de départ à la retraite. Le PERP propose aussi une seconde option : la sortie en capital, également versée à cette échéance susmentionnée.

La sortie PERP se caractérise alors par ce qu’on appelle le rachat du contrat. Comment se déroule cette sortie et quelles sont les conditions à remplir ?

La conversion du capital en rentes

Le capital constitué et fructifié tout au long de la période d’épargne sera converti en rentes au moment où l’épargnant aura atteint l’âge légal de départ à la retraite. Ces rentes sont appelées « arrérages » qui seront versés à des dates fixes et ce, jusqu’au décès du retraité appelé crédirentier.L’assureur calculera le montant de ces rentes en tenant compte du sexe de l’épargnant d’une part et de la table de mortalité d’autre part.

Des frais seront alors prélevés par l’assureur, le taux étant librement fixé en fonction de sa stratégie de gestion. Ce sont les frais de sortie et les frais de conversion du capital en rentes.

Pourquoi opter pour la sortie en rente ? Le crédirentier perçoit un complément de retraite pendant le restant de sa vie. Son versement est régulier et comme mentionné plus haut, réalisé à une date fixe.

Plus le capital constitué est important, plus la rente viagère sera conséquente. Cependant, avec les aléas de la vie, atteindre l’âge de la retraite n’est pas toujours garanti. En effet, l’épargnant peut décéder à tout moment alors que son capital est bloqué tout au long de la phase d’épargne.

En cas de décès post-retraite et si une clause de réversion a été signée dès l’ouverture du plan, le bénéficiaire qui est le conjoint de l’épargnant peut recevoir une partie de la rente. La rente ne peut pas non plus être transmise aux enfants, ce qui constitue un des principaux inconvénients du PERP.

La sortie intégrale en capital autorisée grâce à la loi PACTE

Si la sortie en capital n’était prévue qu’à hauteur de 20%, la loi PACTE autorise désormais une sortie 100% en capital et sans contrainte. C’est notamment le PERP constitué de versements libres qui est concerné par cette sortie dont les procédures sont plus ou moins facilitées. Rappelons en effet que l’un des principaux objectifs de la loi PACTE est de redynamiser l’épargne afin d’encourager davantage les Français à faire face à leur retraite.

La sortie en capital est également touchée par le prélèvement des frais de sortie. Il est possible de simuler le montant du rachat du contrat en utilisant les simulateurs en ligne dédiés à cet effet. Possible également d’anticiper dès à présent le montant à verser c’est-à-dire l’effort d’épargne pour espérer atteindre un certain montant à la sortie.

Le rachat est également autorisé lorsque l’épargnant est un primo accédant qui a pour projet d’utiliser le capital dans le but de faire l’acquisition de sa première résidence principale.

Obtenez dès à présent tous les conseils à propos de votre PERP sur defiscalisezmoi.com.

La sortie anticipée : qui peut en profiter ?

Le PERP prévoit une sortie anticipée c’est-à-dire avant l’éhéance règlementaire, mais uniquement dans les cas exceptionnels. Ceux qui pourront opter pour un rachat partiel ou total avant terme doivent alors répondre aux conditions de déblocage prédéfinies par la loi. Ces conditions sont le décès du conjoint, l’invalidité, le surendettement, la cessation de son activité salariale découlant d’une liquidation judiciaire, l’expiration des droits aux allocations de chômage.

Le déblocage anticipé peut aussi être accordé dans la mesure où l’épargnant n’a réalisé qu’un faible encours, c’est-à-dire que la valeur du PERP est inférieure à 2000 euros.

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